Crédit immobilier : pourquoi un emprunt sur deux dépasse désormais 25 ans

Vous avez l’impression que les crédits immobiliers s’étirent de plus en plus dans le temps ? Ce n’est pas une impression : la durée des prêts accordés en France atteint cette année des niveaux jamais observés jusqu’ici. Alors que les taux repartent à la hausse depuis la rentrée, de plus en plus d’emprunteurs choisissent d’allonger la durée de leur crédit pour continuer à faire passer leur dossier. Explications, chiffres à l’appui, et conseils pour éviter les pièges de cette stratégie.

## Des durées de prêt qui battent des records

Selon les derniers relevés de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, près d’un crédit immobilier sur deux est désormais signé sur une durée de 25 ans ou plus. Plus largement, plus de huit emprunts sur dix dépassent aujourd’hui 20 ans, contre une minorité il y a encore une dizaine d’années. La durée moyenne constatée sur l’ensemble des prêts a elle aussi progressé, gagnant plusieurs mois sur un an, pour s’établir autour de 21 ans toutes durées confondues. Les prêts courts, sur 10 ou 15 ans, deviennent eux franchement marginaux.

Cette évolution n’est pas un hasard de calendrier. Elle coïncide avec la remontée des taux de crédit observée depuis cet été : en septembre, les taux moyens pratiqués tournaient autour de 3,4 % sur 15 ans, 3,5 % sur 20 ans et un peu plus de 3,6 % sur 25 ans, et plusieurs analystes du secteur anticipent une poursuite de la hausse d’ici la fin de l’année. Dans le même temps, le taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximal légal qu’une banque a le droit de vous proposer, vient d’être relevé pour le quatrième trimestre 2026 : il atteint désormais un peu plus de 5,4 % sur les prêts de 20 ans et plus. Une petite marge de manœuvre supplémentaire pour les banques, mais qui ne compense pas toujours la hausse simultanée des taux pratiqués.

## Pourquoi les emprunteurs allongent leur crédit

Face à des taux plus élevés et à des prix de l’immobilier qui restent soutenus dans de nombreuses villes, allonger la durée du prêt est le levier le plus simple pour préserver sa capacité d’achat. Mécaniquement, plus la durée est longue, plus la mensualité baisse pour un même montant emprunté : c’est souvent ce qui permet de faire tenir un dossier sous le fameux seuil des 35 % de taux d’effort imposé par les banques, ou tout simplement d’acheter un bien un peu plus grand ou mieux situé sans dépasser son budget mensuel.

C’est une stratégie efficace à court terme, mais elle n’est pas sans contrepartie. Les banques appliquent généralement un taux légèrement plus élevé sur les durées longues, et surtout, le coût total du crédit grimpe sensiblement : plus vous remboursez longtemps, plus les intérêts cumulés pèsent lourd sur la facture finale, et plus votre assurance emprunteur, calculée sur la durée, coûte cher au total.

## Comment trouver le bon équilibre

Allonger son prêt n’est ni une bonne ni une mauvaise décision en soi : tout dépend de votre situation, de votre âge, de vos projets et de votre tolérance au coût global du crédit. Quelques réflexes simples aident à y voir plus clair : comparer le coût total du crédit (et pas seulement la mensualité) entre plusieurs durées, vérifier s’il est possible de rembourser par anticipation sans pénalité en cas de rentrée d’argent future, et surtout, mettre en concurrence plusieurs établissements, car les écarts de taux et de conditions d’assurance peuvent être significatifs d’une banque à l’autre pour une même durée.

C’est précisément le rôle d’un courtier que d’étudier avec vous les différents scénarios de durée et de vous orienter vers celui qui concilie le mieux mensualité supportable et coût maîtrisé, en négociant également les conditions d’assurance de prêt. Si vous avez un projet immobilier en cours ou à venir et que vous vous interrogez sur la bonne durée de financement, l’équipe Sol-Fin est à votre disposition pour étudier votre dossier sur nos agences de Lattes, Narbonne et Béziers.

*Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.*